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车险综改前夜!五大终极猜想……

车险综合改革来了。小编获悉,各家财险公司已纷纷做好准备,摩拳擦掌等待开出综合改革后的第一单,不知道多少人又将度过一个不眠之夜。

(图源自朋友圈)

新政策下,今后的车险市场可能会出现哪些新情况?如何看待变化,如何应对挑战?小编结合行业内诸多从业人员的预测,对今后车险市场做出五个猜想,也从一线人员角度对公司发展进行了展望。

猜想1:

车险保费规模下降空间将在15%-20%

此前在《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》发布时,银保监会已正面回应,表示消费者的实际签单保费下降明显,行业整体车险保费规模下降不可避免。

目前,业内人士也对保费规模下降已有了充分的心理准备。永诚保险个人客户承保部总经理丁澎表示,行业普遍预测,车险保费规模下降空间将在15%-20%之间。

此外,也有部分从事车险的一线工作人员认为,随着车险在财产险占比持续缩减,车险综改后,车险行业出现负增长概率较大,但应该是短期现象。

猜想2

手续费乱象问题或将缓解

《关于实施车险综合改革的指导意见》(以下简称《指导意见》)将商业车险设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,有效压缩了保险公司通过提高手续费作为竞争手段的应用空间。

丁澎认为,车险综改实施后,手续费乱象应该会明显缓解。这次改革保险责任扩展、费率水平大幅下降、NCD(无赔款优待系数)做了优化调整,行业赔付率水平将大幅上涨,达成预期(75%)的可能性很大。

长安责任车险部总经理助理贾振雷认为,以前车险市场费用战十分激烈,这次综改后,根据测算,手续费下降至15%左右,费用空间被大幅压缩。

毫无疑问,在赔付率升高、运营成本保持不变的情况下,如果维持原有的高手续费水平,行业将出险巨亏,这是股东、经营层都不堪承受之重。但也有业内人士指出,不排除仍存在部分中小公司为了分一杯羹,即使持续亏损,仍然选择通过各类方式打“费用战”。

猜想3

车险自有渠道和中介渠道双重承压

业内人士表示,车险综合改革后,车险自有渠道和中介渠道将会双重承压。

从自有渠道看,由于产能下降,在完成相同任务的情况下,需要更多保单件数,人力等成本将随之提升。丁澎表示,这种压力主要是从“获取保费”向“获取客户”转变的压力。此外,贾振雷认为,由于完成不了保费任务,业务员可能会面临被淘汰的风险。

但换个角度看,此次车险综改后,自有渠道业务较强的公司受的影响会相对小于依赖于中介渠道获客的公司。丁澎认为,改革后受赔付率上升、新车系数上限管控等因素影响,手续费明显下降,进而挤压车商渠道的利润空间,这对纯粹依赖中介渠道的部分中小公司打击很大。

此外,车险综改后,对车险中介机构也有一定冲击,但是中介自身存在的痼疾也能在综改过程中得到“治疗”。某中介公司认为,高手续费时,中介主要角色变成了资金通道,套现的手续费大多反还给了消费者,自身利润其实占比很低,而且还要承担垫资压力;改革后手续费收入将变成自己真正的营业收入,可以引导中介走健康发展之路。

“从2015年开始的上一轮商车费改已经不断向市场释放信号,车险业务费用率要降低、渠道费用会收窄,所以我们早就开始着手转型,发展销售、维修业务。所以,对于中介渠道来说,车险综改后收入一定会减少,但也不会是致命的打击。”该中介公司对未来预测十分积极。

猜想4

中小公司短期内不会退出市场

近年来,我国车险市场“强者恒强”,中小公司整体处于劣势,经营普遍比较困难。改革后,市场主体会加剧分化,有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难。业内一线人员认为,中小公司存在退出车险经营的可能性,但是预计短期内大多数企业仍会选择继续坚持。

“一般来说,近一两年大部分公司不会退出,但是在2022年后,有些公司因持续亏损可能会退出市场;究其原因是大部分财险公司中的车险业务占很大一部分,而在短时间内非车险业务仍然无法支撑公司的正常运转,需要时间去调整整体的结构。”贾振雷表示。

丁澎对此持相同看法。他表示,非车险领域专业性更强,如果风险管控不到位,反而更容易出险系统性风险。

但多名业内人士也表示,从长远看,由于费改对服务能力要求更高,如果不能满足费改或市场要求,那么中小公司则无法摆脱被市场淘汰的命运。

贾振雷认为扭转中小公司破解困境主要看各公司的经营策略,并提出了两方面意见:一方面虽然赔付成本大幅度提高,但是在这个基础上,可通过一些技术手段找到和培育优质的目标客户;另一方面就是压缩后线成本,压缩非市场费用。

猜想5

短期阵痛,长期达成盈亏平衡

数据显示,2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%,处在承保盈亏平衡点附近。2019年经过重拳整治市场乱象,车险综合成本率下降至98.6%。

从国际来看,车险作为风险分散、竞争充分的大众化产品,承保盈亏平衡比较常见。业内人士也认为,从行业层面看,短期可能会有阵痛,长期将围绕盈亏平衡点波动。

丁澎表示,从公司角度看,车险承保盈亏主要取决于公司的战略、理念、转型方向和决心,且本次改革的主要目标是“保护消费者权益”,阶段性目标是“降价、增保、提质”,可以看出承保盈利还是亏损不是改革的关键。

贾振雷坦陈,其实中小公司过去几年一直都是亏损的,本身赔付率也不低,这次改革之后亏损的幅度会进一步加大,与过去相比日子会更难过一点,但“不改也确实不行了”。

总  结

以上,就是我们做出的五大“猜想”。

当然,我们不是预言家,市场也不是一成不变的模板,不是仅靠简单的预测就能窥见全貌。全面拉开帷幕的车险综合改革到底走向何方,还需要等待市场的进一步检验。

记者 李梦溪 仇兆燕 房文彬

编辑 李梦溪

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